Il mutuo per pensione anticipata: cos’è? chi può ottenerlo?

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Il mutuo per pensione anticipata: cos’è? chi può ottenerlo?

Sep 16, 2019 Mutui by Ubaldo

Quando si sente parlare di mutuo per pensione anticipata molto probabilmente si fa riferimento l’anticipo finanziario a garanzie pensionistica, ovvero il famoso APE volontario. Cerchiamo di capire bene cos’è, chi può ottenerlo e come funziona questa misura introdotta in via sperimentale dal maggio del 2017 fino al termine del 2019.

Cos’è l’anticipo finanziario a garanzia pensionistica e chi può ottenerlo?

L’APE volontario è un prestito commisurato e garantito dalla pensione di vecchiaia; viene erogato dalle banche in quote mensili per dodici mesi di cui il beneficiario potrà disporre quando ne avrà il diritto. Questa sorta di mutuo per pensione anticipata viene erogato dalle banche ed è assicurato contro il rischio di premorienza: questo significa che nel caso in cui l’interessato muoia prima che aver completato il rimborso del prestito, l’assicurazione verserà alla banca erogante il debito residuo.

L’anticipo finanziario a garanzie pensionistica può essere richiesto dai lavoratori pubblici e privati, dai lavoratori autonomi e dagli iscritti alla Gestione Separata, mentre ne sono esclusi i liberi professionisti che sono iscritti alle casse professionali. I requisiti per presentare la domanda sono:

  • età minima di 63 anni;
  • anzianità contributiva di almeno 20 anni;
  • l’importo della pensione futura al netto della rata di rimborso dovrà essere pari ad almeno 1,4 volte il trattamento pensionistico minimo;
  • non bisogna essere titolari di una pensione diretto o di un assegno ordinario di invalidità.

Per ottenere l’APE bisogna trasmettere all’INPS tramite i servizi telematici (SPID o PIN INPS) la domanda di certificazione del diritto all’APE; la domanda di APE (con cui il richiedente indica anche l’istituto finanziatore e l’impresa di assicurazione scelti) comprende la domanda di pensione di vecchiaia, la richiesta di finanziamento e la domanda i assicurazione; l’istituto finanziatore invierà poi all’istituto previdenziale il contratto di prestito o l’eventuale rifiuto.

Perché si parla di mutuo per pensione anticipata? Importi e durata

Il finanziamento può essere erogato per una durata minima di sei mesi e fino al momento in cui si raggiungono i requisiti per il diritto alla pensione di vecchiaia. L’importo minimo della quota APE richiedibile ammonta a 150 euro, mentre l’importo massimo non pu andare oltre:

  • il 75% dell’importo netto del trattamento pensionistico se l’APE viene erogata per più di 36 mesi;
  • l’80% dell’importo netto del trattamento pensionistico se l’APE viene erogata per più di 24 mesi e meno di 36 mesi;
  • l’85% dell’importo netto del trattamento pensionistico se l’APE viene erogata per più di 12 mesi e meno di 24 mesi;
  • il 90% dell’importo netto del trattamento pensionistico se l’APE viene erogata per meno di 12 mesi.

Ma non solo: l’importo massimo viene calcolato anche tenendo conto degli altri impegni mensili del richiedente, infatti la rata di rimborso mensile non può essere superiore al 30% della pensione mensile al netto delle eventuali rate per debiti erariali, assegni divorzili o di separazione e mantenimento dei figli. Alle somme erogate come APE (che non concorrono a formare reddito al fine delle imposte sul reddito delle persone fisiche) viene applicato un tasso di interesse e il premio assicurativo previsti dagli accordi quadro.

Perché si parla di mutuo per pensione anticipata quando si fa rifeirmento all’APE? Semplicemente perché le somme ottenute dovranno poi esser restituite in 20 anni a partire da quando si riceve la pensione; il rimborso avviene tramite trattenute effettuate dall’INPS direttamente sul cedolino. Una volta che sarà stato restituito l’intero importo si potrà ricevere l’assegno pensionistico completo (è comunque possibile estinguere totalmente o parzialmente il finanziamento in via anticipata).

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